手握多少存款才能不慌 这个问题一定是没有标准答案的

掌握多少存款，心里才能踏实？ 这个问题一定没有标准的答案。

理由很简单。 龙生九子各不相同。 每个人所处的地理位置、面临的现实生活环境、对物质欲望的大小等因素都有客观差异，每个人能够“不慌不忙”的存款金额当然不同。 一些人掌握了十万二十万的存款，即使有基本上可以放心的50万到100万美元的存款，也有些人心神不宁。

那么，对于这个问题，有可以量化的标准吗？ 让我们来讨论一下。

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首先，让我们明确一下如何定义“心不慌”。

很多人在理解“心神不宁”的基础上，给人留下了深刻的印象。 “不上班就能花钱”——其实意味着被动收入可以维持日常生活费用，可以说已经是财务自由的状态了。

什么是被动收入？ 简而言之，租金、专利收入、版权费、广告费等较少时间和精力自动赚取的收入属于被动收入范畴。 另外，利息也是被动收入，是门槛低、大部分人都能接触到的被动收入形式，利息与存款直接相关。

到目前为止的问题是，利息需要多少存款才能满足自己的日常支出。

这笔账其实不简单。 只要知道人们的日常支出水平和银行存款利率，就可以反算存款数——。 但是，这里不包括住房贷款、汽车贷款等大额支出，只考虑日常支出的范畴。

每个人的消费水平差距很大，为了严格，我们可以对不同性质的人群分别进行修订，首先从全国城乡维度进行考察。

根据统计局公布的数据，2021年全国居民人均消费支出为24100元，其中城镇居民人均消费支出为30307元，农村居民人均消费支出为15916元。 这里的平均值不能准确描述每个人真实情况的差异，但几乎可以反映全国及城乡居民的生活费状况。

利率方面，存款利率调整后，目前只有少数中小银行可以发放4.5%的5年期定期存款利率。 据中国货币网官网报道，多数中小银行5年期大额存单利率也仅为4.05%，多数中小银行将存款利率降至4%以下。

为了便于计算，不妨折中一下。 以4.05%的5年大额存单为例计算。 流程如下。

全国居民人均所需存款： 241004.05 %595062元

城镇居民人均所需存款金额为： 303074.05 %748321元；

农村居民人均所需存款金额为： 159164.05 %392988元。

由于很多大额存单一次性还款，可以得出结论，普通人今年只要将59.5万元的资金存入银行，5年后就可以过上利息极少吃喝的生活。 据认为，这59.5万元是他能安顿下来的存款金额，城乡居民实现这种情况需要完成的存款金额分别为74.8万元和39.3万元。

另外，从地区的维度进行考察。

参考统计局公布的2021年各省市人均消费支出，以5年大额存单金额的4.05%为例，可以获得各省市人均所需存款金额。

大家可以看到，人均年消费支出最多的上海和北京，如果想用利息覆盖日常支出，分别有120.7万元和107.8万元的存款金额。 人均年消费支出更低的西藏，需要存款37.9万元。 剩下的省市居民人均所需存款额大多分布在40~60万元的区间。

大家坐下来，看看自己有没有“心神不宁”的存款。

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客观地说，上述计算的存款结果，对很多人来说可能“太严格了”。

现实情况是，除了日常生活所需的各项支出外，很多人还要面临房贷、车贷等大额刚性支出，更何况面对医疗、育儿、养老等方面的压力，以及意想不到的“黑鸟”、“灰犀牛”事件，人均40亿元

数据也可以证实这一点。 来自央行的统计数据显示，2021年我国境内居民存款余额为103.3万亿元，结合人口总数计算，我国2021年人均存款仅为7.3万元左右。 即使是人均存款最多的北京、上海、杭州，也分别为22.27万元、17.13万元、12.96万元，明显与40~60万元的水平相差甚远。 因此，上述修订结果适合作为普通人奋斗的目标，让自己的工作和生活有更多的奔头。

但从另一个角度来看，这些结论暗示了这样的事实：普通人要过上更好的生活，存款必然是不够的。

其实不难理解，在利率调整、货币超发、物价上涨的背景下，仅靠存款显然赢不了通胀，财富价值更难保证。 我想很多人都有过这样的经历：自己存到银行的钱，虽然得到了利息，但却没能同时提高购买力，到手的钱越来越没有价值了。 这样下去，财富的减少是不可避免的。

据报道，《海峡导报》厦门一女子1973年在银行存款1200元，历经44年提取2684.04元，获得1484.04元利息。 报道的初衷是想说，市民44年的存款可以顺利提取到今天，但网民的关注点似乎还在另一个层面。 44年前的1200元能买到什么？ 44年后的2684.04元能买到什么？

有统计显示，20世纪70年代计划经济时期，普通职工每月工资20多元。 当时，好一点的大米卖的是每斤约1角3分，猪肉卖的是每斤7分。 如果有12口人，只花了1元左右的伙食费。 换句话说，1200元，当时是一大笔钱，“能盖两栋楼”，今天拿到的2684.04元，别说买一平方米，就是去餐馆吃了几下可能就花掉了。

因此，如何战胜通货膨胀，打赢这场“财富保卫战”，成为很多人非常关心的话题。

我认为普通家庭要“对抗”通货膨胀，首先必须具备基本的理财知识，通过合理的资产配置手段提高财富价值，学会如何应对风险。 有句好话。 “请不要把鸡蛋放在一个篮子里”。 否则，篮子碎了，所有的鸡蛋都活不下去。 个人和家庭进行资产配置时，也要坚持这个原则，不能把所有收入都存在银行里，而要尽量做多种配置，分散风险。

那么，如何配置财富呢？ 的“4321定律”也许能为我们提供参考。

所谓“4321法则”，就是把家族资产分成四部分，包括用的钱、保命的钱、生钱的钱、保本价值的钱，分别为10%、20%、30%、40% :

花的钱是指日常支出，为家庭未来3~6个月的支出做准备；

保命钱是为突发事故准备的应急资金，用于购买重疾和意外险；

生财是为家庭创造额外利润的部分，这部分损益不会对家庭造成致命打击，可以投资股市、基金、房地产等领域；

本金升值的钱主要用于保障养老和子女教育的投入，需要确保安全和稳健，可以投资信托、债券等风险小的领域。

这一规律是世界上更具影响力的信用评级机构标准普尔( Standard Poor's )对全球10万户资产稳步增长的家庭进行调查后，分析总结出他们的家庭理财方式的方法，上图也作为最合理稳健的家庭资产分配方式

但值得注意的是，这一规律的意义在于提供家庭资产配置的理念。 现实生活中，由于各个家庭的收入状况不同，使用时不能服从本宣科，必须根据自己的实际情况适当调整各部分的比例。 当然，前提是各部分并重，这样才能战胜通货膨胀，保持财富价值。

同时，既然通货膨胀使每个人都无法置身事外，我们也应该清楚，只有提高自己是最现实的方法，这是更好的投资方法。

实际上，在当前竞争激烈的情况下，无论从事什么行业的工作，每个人都要不断提高自己的知识储备、业务水平和各方面的能力。 这样，既能保持职场竞争优势，又能获得更多晋升机会，只要收入持续提高，我们自然就能应对各种生活问题，无论是日常开支还是房贷。

另外，有余力的人可以考虑在不影响本职工作的情况下尝试新领域。

这其实并不罕见。 现在很多年轻人不满足单一职业和身份的束缚，倾向于选择可以拥有多种职业和身份的多种生活，继续探索自己的兴趣爱好和事业发展的可能性。 这就是“斜杠青年”，现在成为了年轻群体流行的风潮和生活态度。

从某种意义上说，进入“斜杠”也是增加收入来源、增加财富积累的一种方式，如果一个收入不能让自己变得更好，那么两三个肯定会有很大的改善。 我们不能要求所有人兼任几个职位，但如果时间和精力允许的话，多试一试也不错。

如果能做到以上一两点，恭喜你。 通货膨胀、内心平静、甚至财务自由对你来说不再是大问题。